Geld vermehren trotz Schulden?

Wir sagen: Das ist von Fall zu Fall verschieden. Es kommt auf die Art der Schulden an, wie lange deren Laufzeit noch ist und ob genug Geld zur Verfügung steht, wenn die Schulden Rate zum Beispiel im Monat bedient ist. Wer einen Kredit abzahlt, das sicher und jeden Monat und noch ca. 100 Euro zur Verfügung hätte, warum soll er dieses Geld nicht anlegen? Theoretisch kann man natürlich die Rate aufstocken lassen und so schneller den Kredit abzahlen, praktisch ist es aber auch möglich, diese fiktiven 100 Euro anzulegen und für sich arbeiten zu lassen. Mit Geschick und sicherlich auch ein wenig Glück erreicht man auf diese Weise unserer Meinung nach eher eine Situation in welcher man dazu in der Lage ist, eine größere Sonderzahlung für den Kredit leisten zu können. Wenn das Geld allerdings sowieso schon knapp ist, macht das natürlich wenig Sinn. Dann sollte man auch die Rate nicht aufstocken, sondern das Geld einfach auf der Seite lassen, damit nicht irgendwann eine Rate platzen kann.

Sparen trotz Schulden ist also möglich, aber immer individuell zu sehen. Es macht natürlich keinen Sinn, wenn Rechnungen jeden Monat sowieso schon nur knapp zu bedienen sind, dann Geld in eine feste Anlage zu investieren. Wenn allerdings genügend Geld zur Verfügung steht, dann kann man natürlich einen gewissen Teil in eine möglichst flexible Geldanlage Möglichkeit stecken.

Spare in der Zeit, so hast du in der Not. Dieses alte Sprichwort ist heute gültiger denn je. Also im Schuldenfall lieber Geld zur Seite packen, aber unbedingt flexibel, damit eventuelle Engpässe locker ausgeglichen werden können. Also lieber hat man eine Kreditrate auf der Seite liegen, als sie irgendwo fest investiert zu haben und mit der Kreditbank gibt es Probleme.

Vorsicht auch vor riskanten Aktiengeschäften. Gerade Schuldner neigen hier gerne dazu, ihre Schulden so bald wie möglich wieder loszuwerden und versuchen das, indem sie in risikoreiche Anlagegeschäfte investieren. Das ist nicht ratsam. Es kann passieren, dass Gewinne aus solchen Geschäften schnell wieder verloren gehen und am Ende nicht mal mehr Geld zur Bedienung der Schulden vorhanden ist.

Daher unbedingt genau prüfen: Wie lange zahle ich noch an meinen Schulden? Wie viel Geld habe ich nach Abzug dieser Kosten noch zur Verfügung? Erwarten mich in nächster Zeit höhere Kosten wie ein Umzug, ein neues Auto, ein Umbau? Erst wenn dann klar ist, es steht noch Summe X jeden Monat locker zur Verfügung, kann man über Anlage und Sparen nachdenken.

Wie kann ich trotz Schulden Geld anlegen?

Nun stellt sich einigen vermutlich die Frage, wie man denn am besten herausfindet, ob man am Ende des Monats dauerhaft die Möglichkeit hat, trotz Schulden etwas Geld sparen und anlegen zu können. Hierfür sind unserer Meinung nach mehrere Schritte notwendig:

• Schritt 1:
  Viele Menschen haben Schulden, wissen aber gar nicht genau, wie hoch diese eigentlich sind und / oder wie lange diese noch bezahlt werden müssen. Um herauszufinden, wo man hierbei genau steht, empfehlen wir, als erstes eine aktuelle Übersicht über alle Gläubiger zu machen. Die einfachste Methode dafür ist sicherlich eine Excel-Tabelle, in welcher die Details aufgelistet werden. Neben dem Gläubiger, der aktuellen Summe und der monatlichen Rate sollte hier auch aufgelistet werden, wie lange diese Schulden schon bestehen, wie hoch der monatliche Zinssatz ist und zu welchem Zeitpunkt diese Schulden voraussichtlich abbezahlt sind.
• Schritt 2:
  Als nächstes sollte man sich eine genaue Übersicht über die monatlichen Festkosten erstellen. Auch hierfür eignet sich eine einfache Excel-Tabelle wieder sehr gut. In dieser Tabelle hält man alle Kosten fest, die sich grundsätzlich nicht verändern. In dieser Tabelle sollten also Kosten wie zum Beispiel Miete, Versicherungen, Kreditraten und Energie-Kosten festgehalten werden.
• Schritt 3:
  Neben den monatlichen Festkosten haben wir alle natürlich noch andere Kosten, die die meisten von uns leider nicht sehr genau im Blick haben. Viele Menschen unterschätzen aber genau diese Kosten. Um hierzu einen guten Überblick zu bekommen, empfehlen wir ein Haushaltsbuch zu führen. Im Idealfall installiert man dafür einfach eine kostenlose App auf seinem Handy und trägt dort alle Ausgaben ein, direkt nachdem man diese getätigt hat. Hierbei ist natürlich wichtig, dass man von vornherein versteht, dass diese Kosten von Monat zu Monat variieren können. Deshalb gilt hier, je mehr Daten um so besser. Ziel sollte es sein, langfristig einen guten Überblick über die regelmäßigen Kosten zu bekommen.
• Schritt 4:
  Nachdem man den genauen Stand der Schulden und Ausgaben erstellt und einen guten Überblick über diese Punkte bekommen hat, muss man natürlich noch wissen, welche regelmäßigen Einnahmen diesen Punkten gegenüberstehen. Da die Anzahl der verschiedenen Einnahmequellen bei den meisten Menschen überschaubar ist, reicht es hierbei aus, sich die monatlichen Einnahmen entweder auch in einer Excel-Tabelle oder einfach auf einem Blatt Papier aufzuschreiben. Auch hierbei sollte man versuchen, so genau wie möglich zu sein. Es könnte ja zum Beispiel sein, dass es neben dem regulären Gehalt am Ende des Jahres auch noch einen kleinen Weihnachtsbonus gibt. Auch solche Einnahmen sollte man sich auf jeden Fall notieren um einen genauen Überblick zu haben.
• Schritt 5:
  Jetzt wo wir einen genauen Überblick über die aktuelle finanzielle Situation haben, können wir das weitere Vorgehen entscheiden. Wenn die jährlichen Einnahmen höher sind als die jährlichen Ausgaben, haben wir schon eine sehr gute Situation erreicht und können uns nun Gedanken dazu machen, wie wir im Hinblick auf Geldanlage trotz Schulden weiterhin vorgehen. Da dieser Stand ziemlich sicher nicht für alle Menschen gegeben ist, gehen wir zur Sicherheit beide Situationen und die damit in Verbindung stehenden Möglichkeiten durch:

Situation 1, meine Ausgaben sind höher als meine Einnahmen

Wenn man nach der Erstellung der oben erwähnten Übersicht über die aktuelle finanzielle Situation feststellt, dass die eigenen Ausgaben im Moment höher als die Einnahmen sind, muss man sich natürlich in erster Linie damit auseinandersetzen und kann erst später zum Thema Geldanlage kommen.

Für alle, die sich in dieser Situation befinden, möchte ich vorab noch schnell etwas persönliches loswerden. Ich weiß aus eigener Erfahrung, wie frustrierend es sein kann, wenn man sich in einer solchen Situation befindet. Ich weiß, wie grauenhaft es ist, wenn man sich täglich abrackert nur um dann am Ende des Monats festzustellen, dass das Geld wieder nicht ausreicht. Leider führt diese Situation irgendwann einfach dazu, dass man den Mut und die Motivation verliert, weiterzumachen und nach einer Lösung zu suchen. Mittlerweile kann ich allerdings auch aus eigener Erfahrung sagen, dass es immer irgendwie einen Weg gibt. Es spielt keine Rolle, wie Deine aktuelle Situation aussieht. Ich verspreche Dir, dass es dafür sicher eine Lösung gibt. Das wichtigste ist, dass man nie aufgibt, an sich selbst zu arbeiten und vor allem niemals damit aufhört, an sich selbst zu glauben!

Um in einer solchen Situation eine brauchbare Lösung zu erarbeiten, muss man natürlich in erster Linie wissen, wie hoch der Unterschied zwischen Einnahmen und Ausgaben ist. Wenn es sich dabei um einen überschaubaren Betrag handelt, gibt es sicherlich unzählige Möglichkeiten, um das eigene Einkommen nebenbei zu erhöhen. In diesem Fall können wir empfehlen, sich einfach mal in Ruhe im Internet zum Thema Geld verdienen zu erkundigen. Es gibt zu diesem Thema unzählige kostenlose Seiten, die viele einfache Methoden beschreiben. Leider gibt es auch genügend Seiten, auf denen irgendwelche Kurse oder Anleitungen verkauft werden. Von solchen Angeboten sollte man in einer solchen Situation grundsätzlich Abstand nehmen und sich stattdessen auf die vielen kostenlosen Ratgeber konzentrieren.

Leider gibt es auch viele Menschen bei denen die Ausgaben weitaus höher als die Einnahmen sind. In einer solchen Situation sollte man vor allem ehrlich zu sich selbst sein. Oftmals ist dann die Privatinsolvenz die einzige Lösung. Wir wissen, dass sich viele Menschen vor diesem Schritt scheuen und können das durchaus verstehen. Letztlich ist es aber so, dass man sich selbst keinen Gefallen tut, indem man jeden Monat etwas versucht, was einfach nicht funktionieren kann. Wenn es also so sein sollte, dass Deine Ausgaben Deine Einnahmen bei weitem übersteigen, dann raten wir in jedem Fall dazu, sich von einer seriösen Schuldnerberatung ausführlich zu diesem Thema beraten zu lassen. Hierzu bietet zum Beispiel die Caritas eine ordentliche Beratung an. Mehr dazu findet Ihr auf der Seite der Schuldnerberatung der Caritas.

Situation 2, meine Einnahmen sind höher als meine Ausgaben

Herzlichen Glückwunsch! Damit ist der größte und wichtigste Schritt bereits gemacht. Bevor wir uns nun mit dem Thema Geld vermehren trotz Schulden auseinandersetzen, möchten wir nochmal darauf hinweisen, dass man sich als erstes etwas Geld für nicht vorhersehbare Notfälle bei Seite legen sollte. Viele Experten raten dazu, dass man das dreifache Monatseinkommen als Sicherheit für Notfälle anspart. Ob es wirklich Drei Monatseinkommen sein müssen oder ob vielleicht auch ein oder zwei ausreichen, muss jeder für sich selbst entscheiden. Als Faustregel kann man hierbei sagen, dass man sicherer lebt, je mehr man für einen solchen Notfall gespart hat.

Nachdem wir nun unsere "Versicherung für Notfälle" mit in unsere Planung einbezogen haben, können wir uns mit dem eigentlichen Thema beschäftigen. Wenn es um das Thema Geldanlage geht, sollte man sich als erstes die Frage stellen, wie viel Risiko man eingehen möchte. Wenn man eine Investition tätigt, die mit einem höheren Risiko verbunden ist, dann muss von Anfang klar sein, dass man das investierte Geld auch komplett verlieren kann. Wenn man damit nicht leben kann, sollte man sich eher auf sicherer Investitionen konzentrieren. Wir möchten nun einige Möglichkeiten zur Geldanlage vorstellen. Wichtig ist hierbei, dass diese Teilweise von der Höhe des verfügbaren Kapitals abhängig sind und sich deshalb vielleicht nicht für jeden eignen. Wir haben bei der Recherche zu diesem Beitrag versucht, für jeden Geldbeutel etwas Passendes zu finden.

Fonds

Es gibt mittlerweile viele verschiedene Arten von Fonds, die sich auch für Menschen mit geringen finanziellen Mitteln sehr gut zur Geldanlage eignen. Da eine genaue Beschreibung der verschiedenen Fonds an dieser Stelle den Rahmen sprengen würde, möchten wir euch gerne den Ratgeber zu diesem Thema von Finanztip empfehlen in welchem ihr alles Wissenswerte zu Fonds erfahrt. Das Risiko schätzen wir bei Fonds als mittelmäßig ein.

Aktien

Im Vergleich zu Fonds bringen individuelle Aktien sicherlich ein größeres Risiko mit sich. Gleichzeitig haben Aktien im Vergleich aber auch ein größeres Potenzial. Hierbei empfehlen wir, auf möglichst große Unternehmen (z.B. Dax-Unternehmen) zu setzen, um das Risiko zu minimieren. Im Gegensatz zu Fonds muss, basierend auf dem aktuellen Kurs der Aktie, unter Umständen mit einem höheren finanziellen Einsatz gerechnet werden. Über den folgenden Link findet ihr eine Übersicht über verschiedene Anbieter von Aktien-Konten (Depotkonten).

Tagesgeld-Konto

Leider sind die Zinssätze bei Tagesgeld-Konten mittlerweile ziemlich gering, weshalb sich diese Art von Geldanlage in der Regel nicht wirklich lohnt. Gleichzeitig haben Tagesgeld-Konten den Vorteil, dass diese zum einen sehr sicher sind und dass man zum anderen jederzeit Zugriff auf das investierte Geld hat. Auch wenn diese Konten für die Geldanlage nicht ideal sind, empfehlen wir zumindest, den gesparten Betrag für Notfälle auf einem Tagesgeld-Konto einzuzahlen. Auf diese Weise hat man jederzeit Zugriff auf das Geld und kann dieses zur gleichen Zeit noch ein bisschen erhöhen. Auf der Seite von My-Kredit (Tagesgeld-Konto) findet ihr einen hilfreichen Beitrag mit Vergleichsmöglichkeit zu diesem Thema.

Sparbuch

Auch bei dem guten alten Sparbuch sind die Zinsen mittlerweile sehr gering geworden. Wir möchten diese Anlagemöglichkeit dennoch als Alternative zum Tagesgeld-Konto erwähnen, weil auch das Sparbuch die gleichen Vorteile mit sich bringt. In der Regel bietet jede Hausbank ein einfaches Sparbuch mit an.

Bausparen

Wenn man die finanziellen Möglichkeiten für eine regelmäßige Geldanlage hat, dann kann ein Bausparvertrag eine gute Geldanlage sein. Das Risiko dieser Anlage ist unserer Meinung nach sehr gering. Der Nachteil von Bauspar-Verträgen ist allerdings, dass die Zinsen recht niedrig sind und dass ein solcher Vertrag natürlich mit monatlichen Zahlungen in Verbindung steht. Wenn ihr mehr zu diesem Thema erfahren möchtet, können wir euch die Seite von Schwäbisch-Hall zu diesem Thema sehr empfehlen.

Lebensversicherung

Auch die Lebensversicherung ist natürlich mit einer festen monatlichen Rate verbunden und eignet sich deshalb leider auch wieder nicht für jeden. Dennoch muss diese Form der Geldanlage unserer Meinung nach erwähnt werden, weil diese nicht nur sehr sicher ist, sondern auch noch den Vorteil mit sich bringt, dass die liebsten im schlimmsten Fall gut abgesichert sind. Wir haben für euch einen ausführlichen Beitrag zum Thema Lebensversicherung verfasst, in welchem ihr alle notwendigen Details und eine Vergleichsmöglichkeit findet.

Crowdfunding / Crowdinvesting

Diese Art der Geldanlage bietet eine schöne Möglichkeit mit relativ kleinen Beträgen Anteile an interessanten Firmen und Projekten zu kaufen. Man muss sich hierbei allerdings darüber im Klaren sein, dass das Risiko vergleichsweise hoch ist. Gleichzeitig kann man beim Crowdfunding mit guten Zinsen rechnen. Es gibt mittlerweile viele verschiedene Anbieter über welche man in Start-Up Unternehmen, Immobilien und viele andere Projekte investieren kann. Über den folgenden Link findet ihr eine Übersicht der verschiedenen Crowdfunding-Anbieter.

Krypto-Währungen

Auch diese neue Methode der Geldanlage sollte in dieser Übersicht nicht fehlen. Es gibt mittlerweile weit über 1.000 verschiedene Kryptowährungen, wobei Bitcoin sicherlich die bekannteste ist. Bei dieser Form der Geldanlage ist das Risiko leider extrem hoch, weshalb wir empfehlen, wenn dann nur kleinere Beträge zu investieren. Vorab ist vor allem wichtig, dass man sich ordentlich informiert, bevor man eine Investition tätigt. Bei Google findet man etliche Seiten mit hilfreichen Erklärungen und Anleitungen zu diesem Thema.

In sich selbst investieren

Viele Menschen unterschätzen, wie viel Geld man langfristig mit einer Investition in sich selbst verdienen kann. Es ist unserer Meinung nach immer ratsam, an sich selbst zu arbeiten und neue Fähigkeiten zu erlernen. Es gibt unzählige Portale im Internet, wo man für kleines Geld tolle und hilfreiche Dinge lernen kann. Die Teilnahme an solchen Online-Kursen könnte zum Beispiel dafür sorgen, dass man eine zusätzliche Qualifikation in der Bewerbung angeben oder vielleicht sogar den Grundstein für die Selbstständigkeit legen kann.

Fazit:

Geld vermehren trotz Schulden ist grundsätzlich durchaus möglich, wenn die erforderlichen Voraussetzungen dafür gegeben sind. Es empfiehlt sich immer, dass man vorher die eigene Situation wirklich gut im Blick hat, bevor man sich zu diesem Thema Gedanken macht. Bei der Entscheidung dazu, wo man sein hart erarbeitetes Geld anlegt, sollte man sich auf jeden Fall fragen, wie viel Risiko man eingehen möchte und ob man nicht vielleicht lieber eine sicherere Variante wählt um nicht zu viel zu riskieren. Man sollte sich vorher grundsätzlich immer so ausführlich wie möglich über die gewählte Anlage informieren. Wenn man mit Sinn und Verstand an die ganze Sache herangeht, wird die Investition sicher von Erfolg gekrönt sein.

Wichtig ist auch, dass man sich selbst bei diesem ganzen Thema nicht vergisst. Es ist sicherlich sinnvoll, möglichst viel Geld zu sparen oder anzulegen, man sollte aber zur gleichen Zeit dafür sorgen, dass es einem selbst gut geht und dass man sich ab und zu auch mal etwas gönnt. Selbst eine Kleinigkeit wie ein gemeinsames Eis mit einer Freundin oder ein Freund kann manchmal viel bewirken. Man will ja letztlich auch etwas vom Leben haben :-)